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  美國(guó)銀行業(yè)格局正悄然發(fā)生深刻變化，大型銀行的市場(chǎng)集中度和利潤(rùn)份額正在持續(xù)攀升。

  美東時(shí)間12月24日周二，根據(jù)《金融時(shí)報(bào)》基于行業(yè)追蹤機(jī)構(gòu)BankRegData數(shù)據(jù)的計(jì)算，美國(guó)四大銀行——摩根大通、美國(guó)銀行、花旗集團(tuán)和富國(guó)銀行在2024年前九個(gè)月共計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)約880億美元，占美國(guó)銀行業(yè)整體利潤(rùn)的44%，這一比例創(chuàng)下自2015年以來(lái)的同期新高。

  考慮到美國(guó)境內(nèi)有超過(guò)4000家銀行，這44%的利潤(rùn)集中度顯得很突出。如果將范圍擴(kuò)大至存款規(guī)模排名前七的銀行（包括US Bank、PNC和Truist），這些銀行的利潤(rùn)份額則高達(dá)56%，相比2023年的48%有明顯提升。

  需要說(shuō)明的是，這一些數(shù)據(jù)來(lái)自各銀行向美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）提交的財(cái)務(wù)報(bào)告。這一些數(shù)據(jù)僅涉及美國(guó)境內(nèi)銀行實(shí)體的利潤(rùn)情況。不同銀行在報(bào)告中可能包含不同的經(jīng)營(yíng)事物的規(guī)模，例如摩根大通和美國(guó)銀行的數(shù)據(jù)中包含了投資銀行和交易業(yè)務(wù)的收益，而許多小型銀行并不涉足這些領(lǐng)域，這進(jìn)一步拉大了大型銀行與小型銀行的利潤(rùn)差距。

  而且，當(dāng)前規(guī)模效應(yīng)銀行業(yè)中日益重要。面對(duì)日益上升的監(jiān)管、技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)成本，大型銀行能夠?qū)⑦@些成本分?jǐn)偨o更多客戶，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大型銀行憑借規(guī)模優(yōu)勢(shì)逐步擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，而中小銀行則面臨生存壓力。與此同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)異軍突起，成為傳統(tǒng)銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

  Oppenheimer銀行分析師Chris Kotowski指出，規(guī)模較小的銀行在高昂的技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)成本面前，難以與這些巨頭競(jìng)爭(zhēng)。例如，新冠疫情后，許多美國(guó)人從紐約搬至佛羅里達(dá)等州，大型銀行的全國(guó)性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使客戶無(wú)需更換銀行。而小型銀行則難以提供跨州服務(wù)，從而喪失了競(jìng)爭(zhēng)力。

  值得注意的是，大型銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手慢慢的變多地來(lái)自非銀行機(jī)構(gòu)，包括提供類(lèi)似銀行服務(wù)的私人信貸公司。例如，Apollo、Affirm和Rocket Mortgage等金融機(jī)構(gòu)已成為向企業(yè)、購(gòu)房者和消費(fèi)的人提供貸款的重要力量，盡管這些貸款通常由銀行提供資金支持。例如，目前美國(guó)房屋貸款中，非銀行機(jī)構(gòu)管理的比例已從2011年的11%激增至超過(guò)50%。

  除了傳統(tǒng)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，科技巨頭也開(kāi)始涉足金融服務(wù)領(lǐng)域。摩根大通首席執(zhí)行官Jamie Dimon在其年度股東信中特別提到，科技巨頭蘋(píng)果公司通過(guò)持有、轉(zhuǎn)移和借貸資金，實(shí)際上正在扮演銀行的角色。

  美國(guó)銀行體系過(guò)去由于州際銀行業(yè)務(wù)的限制顯得格外分散，直到20世紀(jì)80年代后才逐步放開(kāi)。這種背景下，中小銀行數(shù)量眾多，但競(jìng)爭(zhēng)力有限。近年來(lái)，隨市場(chǎng)集中度提升和大型銀行主導(dǎo)地位的增強(qiáng)，對(duì)中小銀行進(jìn)一步整合的呼聲再度高漲。

  曾任巴克萊銀行負(fù)責(zé)人、現(xiàn)任投資公司掌門(mén)人的Bob Diamond預(yù)測(cè)，美國(guó)的銀行數(shù)量未來(lái)三年可能會(huì)減少一半以上。然而，近年來(lái)銀行業(yè)并購(gòu)活動(dòng)有所放緩，主要受到監(jiān)管政策影響。但業(yè)界對(duì)特朗普政府可能采取更加寬松的政策抱有期待，未來(lái)是否會(huì)因政策調(diào)整而加速整合仍有待觀察。

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